מה בסך הכל אנחנו רוצים? לרובנו יש חלומות די דומים: לגור בבית שאנחנו אוהבים, לחיות בנחת, ולבלות כמה שיותר עם הילדים או הנכדים. וכמו שאנחנו רוצים את הדברים הפשוטים והיפים האלו לעצמנו, אנחנו רוצים אותם גם לאנשים היקרים לנו ביותר – לילדים שלנו. אבל למרות שזה נשמע פשוט, לפעמים החיים קצת יותר מורכבים.
העסקה הגדולה ביותר של רוב האנשים תהיה רכישת הדירה שבה הם גרים. זו עסקה מאוד גדולה. לשלם אותה לוקח לפעמים גם 20 או 30 שנים. ולכן, כשרוב האנשים מגיעים לאזור גיל 60, כלומר גיל שבו הילדים עם משפחות וקריירה משלהם, קשה להם לעזור להם לקנות דירה ולתת להם את תחושת הביטחון במגורים שאנחנו כל כך רוצים עבורם.
הקושי הזה בעזרה לילדים נובע מכמה סיבות. קודם כל, חלק משמעותי מההון שאנשים צברו במהלך השנים בהן עבדו מוקדש לתשלום המשכנתה וגידול המשפחה. כלומר, הרבה אנשים עבדו רוב חייהם כדי לשלם על הדירה והמשפחה, והם נכנסים לגיל השלישי בלי חסכונות רבים.
בנוסף, החל מגיל 67 רמת ההכנסה של רוב האנשים פוחתת מאחר והם יוצאים לפנסיה. גם תוחלת החיים הצפויה שלהם (מטבע הדברים) יחסית נמוכה, ובריאותם באופן כללי בסיכון גבוה יותר מזו של אדם צעיר.
בגלל סיבות אלו, אנשים בגיל השלישי מתקשים לקבל משכנתה, מימון חוץ בנקאי, או ביטוח חיים. גם אם הם כן מצליחים לקבל אותם, הם יקבלו אותם בתנאים יקרים למדי (במיוחד ביטוח החיים).
אז איך בכל זאת בני הגיל השלישי יכולים לעזור לילדיהם לקנות את הדירה הראשונה? כיועץ משכנתאות פרטי, אני מאוד שמח שקיים מוצר פיננסי בשם משכנתה הפוכה. מדובר במוצר שבעזרתו הצלחתי לעזור לעשרות משפחות למנף את הנכסים הקיימים שלהם כדי לפתוח אפשרויות לדורות הצעירים לרכוש דירות משלהם.
מינוף לגיל השלישי: משכנתה הפוכה כדי לעזור לילדים
משכנתה הפוכה היא מוצר פיננסי שיצא לשוק לפני מספר שנים ומאפשר מינוף של נכס קיים לטובת גיוס הון. בשונה ממשכנתה שניתנת על ידי הבנק, משכנתה הפוכה ניתנת על ידי חברות הביטוח. כך פועלת משכנתה הפוכה:
- שלב 1 – מישכון הנכס: ההורים ממשכנים נכס או נכסי נדל"ן שבבעלותם ומקבלים תמורתו הון כספי. גובה הסכום שקול לאחוזי מישכון של הנכס, בשיקלול גיל ההורים – ככל שגיל ההורים עולה, כך ניתן למשכן אחוז גבוה יותר מהנכס.
- שלב 2 – חלוקת ההון: ההורים יכולים לחלק את ההון שקיבלו לילדים, וכך לעזור להם לרכוש את דירתם הראשונה.. למעשה, ההורים יכולים לעשות עם ההון ככל העולה על רוחם, אך כיועץ משכנתאות פרטי אני פוגש רבים שמעוניינים לחלוק אותו עם הילדים.
- שלב 3 – החזרת ההון: החזרת המשכנתה עבור הנכס היא למעשה אופציונלית. ההורים יכולים להחזיר את החוב, או שלא. במידה והם מחזירים, החוב מצטמצם בהתאם לתשלומים. במידה והם לא מחזירים, חברת הביטוח שנתנה את המשכנתה ההפוכה תקבל בעלות על הנכס בהתאם לאחוזי המישכון.
- שלב 4 – פרעון החוב על ידי היורשים: משכנתה הפוכה לוקחת בחשבון שההורים יחסית מבוגרים, ויש סיכוי טוב שהם ילכו לעולמם לפני פרעון החוב. לאחר פטירתם לרשות היורשים עומדים 12 חודשים כדי להחזיר את החוב. במידה והחזירו, הבעלות על הנכס חוזרת לידיהם. במידה ולא, הנכס יעבור לבעלות הגוף שנתן את המשכנתה ההפוכה.
אז אלו העקרונות שמאחורי משכנתה הפוכה. למה זה טוב? למי זה יכול לעזור? מיד נבין הכל.
למי טובה משכנתה הפוכה? סיפור הצלחה לדוגמה
כיועץ משכנתאות פרטי, אני הראשון שאומר שמשכנתה הפוכה נותנת פרספקטיבה חדשה על כל עולם המשכנתאות. כדי להבין איך היא יכולה לעזור, ננתח מקרה שבו עזרתי למשפחה שחיפשה יועץ משכנתאות פרטי כדי לקחת משכנתה הפוכה.
הלקוחות שפנו אלי היו זוג בני כמעט 70 עם 4 ילדים. כמו רבים אחרים, גם הם חיפשו דרך לעזור לילדים, אבל לא היה להם הון נזיל. הצעתי להם פתרון של משכנתה הפוכה, ויחד תיכננו את המהלך.
לפי התכנון שלנו, ההורים משכנו 50% מדירה בשווי 4,000,000 ש"ח שהיתה בבעלותם בפתח תקווה. עבור המישכון הם קיבלו 2,000,000 ש"ח. הם פיזרו את הסכום בין 4 הילדים, לכל אחד נתנו חצי מיליון ש"ח. אחר כך כל אחד מארבעת הילדים בא אלי בשביל יעוץ משכנתאות פרטי – הם הגשימו את רצון ההורים והשתמשו בסכום שקיבלו כהון עצמי הדרוש לרכישת דירות חדשות למשפחותיהם שלהם.
באופן זה 2 מיליון ש"ח (50% מ- 4 מיליון) התחלקו בין 4 הילדים, עזרו להם לקנות דירות ראשונות, ולהתחיל לשלם משכנתאות במקום שכירות. יחד עם ההורים יצרנו תכנון להחזר משכנתה שבמסגרתו תוך עשור הם יחזירו כמיליון ש"ח. אם הילדים ירצו את הדירה של ההורים, הם יצטרכו לגייס את יתרת המשכנתה (קרן וריבית) ויחד לשלם את יתרת החוב.
עם תכנון נכון משכנתה הפוכה פותחת אפשרויות ועוזרת לילדים לרכוש דירה בעזרת נכס שכבר קיים ברשות ההורים. אם גם אתם רוצים לילדים שלכם לקנות דירה בשנים הקרובות בלי שיצטרכו לחכות לירושה, יתכן ומשכנתה הפוכה היא הפתרון הנכון עבורכם. כדי לבחון את האפשרות, צרו קשר ונתחיל בתהליך.