תראו, אני יועץ משכנתאות פרטי כבר הרבה שנים. יש דבר אחד שאני יכול לומר לכם והוא שכמו שאף אחד לא מתחתן כדי להתגרש, אף אחד גם לא לוקח משכנתא כדי לא להחזיר אותה. כולנו רוצים את הבית או הדירה שעליהם שמנו עין, כדי לגור בה או להשקיע. כיועץ משכנתאות פרטי אני הראשון שיכול לומר לכם שחייבים לעבוד קשה רק כדי להגיע למצב שבו הבנק יתן לכם משכנתה. אז לקחת משכנתה ולא להחזיר אותה הוא מצב שנולד משרשרת ארועים שאני לא מאחל לאף לקוח ליעוץ משכנתאות שלי לחוות, ולא לאף אחד אחר שחושב על נטילת משכנתה.
אבל בכל זאת, לפעמים החיים קורים. ואנשים טובים נקלעים למצבים שבהם אין להם את היכולת להחזיר את המשכנתה. למשל עקב מחלה שמשביתה מעבודה, או קריסת עסק, או מילואים ממושכים כמו שקורה להרבה אנשים עכשיו. כך שלפעמים נוצרים מצבים שבהם אנשים לקחו יועץ משכנתה כדי לקחת משכנתה משמעותית – אבל הם לא מצליחים לעמוד בהחזרים.
מה קורה אם לא עומדים בתשלומי המשכנתא? בואו ננסה להבין.
עיקולים ותביעות לא נעימות: כשלא משלמים את המשכנתה
אני יועץ משכנתאות אופטימי, ולכן נתחיל עם חדשות טובות. במידה ואדם מסוים לא מצליח לשלם משכנתה במשך תקופה קצרה, הוא צפוי לקבל אזהרה מהבנק. זה לא נעים, אבל זה עדיין לא צעד ממשי כנגד אותו אדם שלא הצליח לשלם משכנתה, ועדיין אפשר לתקן את המצב. מומלץ בשלב הזה לשנס מותניים, לעבוד קשה ולהחזיר את מלוא החוב שנצבר, כי אחרי זמן לא ארוך מדי העניינים מסתבכים.
פרק הזמן הלא ארוך מדי הזה הוא חצי שנה. אחרי 6 חודשים של פיגורים בתשלום המשכנתה הבנק צפוי להעלות הילוך ולהתחיל לנקוט צעדים משמעותיים כנגד האדם שצבר את החוב. הצעד המרכזי הוא פתיחת תיק בהוצאה לפועל שנועד לממש את הנכס.
מה זה אומר? הבנק דורש את הכסף שהאדם חייב לו. ולכן הוא פונה להוצאה לפועל, גוף מדיני שכל מהותו היא גביית חובות. פתיחת תיק בהוצאה לפועל משמעה שהבנק מעוניין להתחיל לגבות כסף מהחייב. מאחר ופעמים רבות המשכנתה שלא שולמה היא תוצר לוואי של מצב כלכלי קשה באופן כללי, קיים תרחיש מאוד ריאלי שבו הוצאה לפועל יבצעו כינוס נכסים של הנכס הממושכן, ויעבירו אותו לבעלות הבנק. הבנק בתורו יצטרך למכור את הנכס או להפיק ממנו תשלומים בגובה החוב שלא שולם ואת היתרה יחזיר לחייב – בניכוי שלל עמלות, ריביות, קנסות ותשלומים נלווים נוספים לפיגור בחוב.
ומה אם החוב שולם? במידה והחוב שולם תוך 6 חודשים אפשר לומר שהמשבר עבר. רק חשוב להקפיד שלא לפגר בתשלומי המשכנתה בעתיד. אמנם החוב שולם אבל הבנקים זוכרים מיהם לקוחות עם אמינות נמוכה. יותר מכך, ההיסטוריה הפיננסית של כל אחד ואחת מאיתנו נרשמת והבנקים משתפים את המידע זה עם זה. כך שפיגורים בתשלומי משכנתה חשופים לבנקים ולגופים פיננסיים נוספים. הצטברות פיגורי משכנתאות מהווה כתם על ההתנהלות הפיננסית של האנשים שצברו חובות, והם צפויים לחוות קשיים גדולים בקבלת משכנתה או הלוואות נוספות מהבנקים וגופים פיננסיים אחרים – שיתחילו לא לסמוך עליהם.
ומה אם החוב הוחזר אחרי שנפתח תיק בהוצאה לפועל? כינוס נכס לא מתרחש בין לילה. מרגע שהתיק בהוצאה לפועל נפתח, יש לחייב פרק זמן לגייס את הכסף ולהחזיר את החוב. כמובן שעדיף להחזיר את החוב כמה שיותר מוקדם. ככל שעובר הזמן דירוג האמינות של בעל החוב ירד, ויהיה יותר קשה לסגור את התיק – תהליך שאולי ידרוש להעזר בעורך דין.
איך להמנע מפיגור במשכנתה? יועץ משכנתאות פרטי לעזרה
אז כמו שניתן להבין, פיגור בתשלומי משכנתא הוא אירוע שכדאי להמנע ממנו. הדרך להימנע מפיגור בתשלומי משכנתה מתחילה עוד לפני שלוקחים אותה – חשוב לתכנן משכנתה בתנאי החזר הגיוניים, שלא תתקשו לעמוד בהם. כיועץ משכנתאות פרטי חלק גדול מהעבודה שלי הוא תכנון משכנתאות נוחות, שמכבידות כמה שפחות על הלקוחות שלי, ומאפשרות להם לגייס את הכסף הנדרש להחזר המשכנתא מדי חודש.
ומה אם למרות הכל לא מצליחים לעמוד בתשלום המשכנתה? במקרה כזה עדיין אמליץ לכם להתייעץ איתי. כיועץ משכנתאות פרטי אוכל לבחון את המשכנתה הנוכחית, לבדוק האם ניתן לשפר אותה או לפרוס מחדש. במידה ונגלה שאין אפשרות לשפר את המשכנתה, יתכן ואמליץ על מכירת הנכס לפני שהבנק ידרוש אותו לעצמו – וכך לייצר שליטה על תהליך המכירה ולצמצם את ההוצאות הנלוות להוצאה לפועל.